ミックスローン

住宅ローンには、固定と変動の2種類の金利タイプがあります。どちらもメリット・デメリットを兼ね備えているので申し込む時はしっかりと考える必要があります。

ただ、どれだけ考えて契約したとしても100％失敗しないという事はありません。将来的な景気や経済の動向は専門家でも予測するのは難しいものです。

その時、変動タイプが良いと思って契約したら、その直後に金利が上昇してしまう事もあります。

逆に、固定タイプの方がお得だと思って申し込んでも、結果としては変動タイプの方が得な時もあるでしょう。

マイホーム購入の際は借入の金額が大きく、返済期間も長期にわたるため少しの金利の差でも大きな違いが出るのです。人によっては大きな金額を借りると思います。そういう場合、ちょっとした差が大きな金額に結びついてしまいます。

とはいえ、従来は選択肢が固定か変動の2つしかないので、対策をしたくても借り換えをするくらいしか出来ないのが現実でした。

そんな中で注目されているのが変動・固定金利のメリットだけを反映させる事が出来るというもの。その方法こそがミックスローンなのです。

ミックスローンとは変動と固定の2つのタイプを自分の都合に合わせて自由に組み合わせる新しい形の住宅ローンです。変動と固定を組み合わせるだけでなく、異なる固定金利特約期間を合わせた固定金利タイプ同士の組み合わせも可能です。

「お？なんとなく得なの？」と思ったでしょうか。上記の説明だけでは少し分かり辛いと思いますので、もう少し詳しくお話していきましょう。

仮に、借入の金額が3000万円とすると。通常であれば30年を固定にする変動にするかになってくるのですが、ミックスローンでは固定と変動を組合わせる事が出来ます。

分かりやすく1500万円は固定プランでの返済・もう半分の1500万円は変動プランでの返済と言う形です。この様に、両方の契約で返済していく事が出来れば、金利がどう動いたとしても失敗する事はありません。

まさに、自分にとって都合の良いプランと言えるでしょう。

ただ、ミックスローンの借り入れには上限があります。それぞれの取り扱い金融機関で最低借入金額を設定されていますので、このラインに達している必要があります。例えば契約の最低ラインが500万円だった場合、２個のプランに契約するわけですから合計1000万円の借り入れが必要となります。

1つのプランに対して500万円ずつ借入して合計1000万円にするといった感じですね。尚、プランの金利は借入金額にそれぞれ対応されます。少額の借入時はミックスローンの利用をする事は出来ませんが、大きな金額になれば使う事が出来ます。

通常の借り入れよりも両方のメリットを享受できる可能性が高いミックスローンの方がお得になることも多いので今から住宅ローン借り入れを考えている方はよく検討することをおすすめします。

注目度がどんどん上がっているミックスローンですが、実はメリットだけではありません。当然と言えば当然ですよね。

メリットもある代わりにデメリットもあるので、そのデメリットをこの項で紹介したいと思います。

メリットの部分だけを見てしまってデメリットを把握していないと後で痛い目を見るということもあり得るので注意しましょう。

ただ、下記を読んでもらえれば分かりますが、ミックスローンのデメリットとメリットは表裏一体になっている部分が多いためその部分をどう判断するかということになります。

では、ミックスローンのデメリットは一体どんな事がるのでしょうか。

特に目立った問題点はないのですが、選択肢が多いという事もデメリットになるかと思います。変動+固定といった組み合わせだけでなく、固定+固定といった組み合わせも出来るのは嬉しいのですが、選択肢が豊富すぎて選びきれない時もあります。

その為、自分にとって最適な選択を行えない事もあるのはデメリットと言えるでしょう。迷った時は金融機関のアドバイザーやファイナンシャルプランナーに相談をしましょう。自分で適当に選んでしまうと失敗するので気を付けて下さいね。

次にメリットの項目でもお話しましたが、ミックスローンは得をするというよりも損をしないという色が強いです。その為、場合によってはミックスローンでないほうが得するケースもあります。

しかし、これは可能性の話だけであって現実的ではありません。返済期間に長い時間のかかる住宅ローンにおいては、ミックスにしておいた方が安全だと言えます。

こう考えると、これはデメリットではないのですが、「なにがなんでも得をしたい！」と考えている方にとってはデメリットになってしまうでしょう。

上記がミックスローンのデメリットです。デメリットと捉えればデメリットになりますが、考え方によってはデメリットになりません。

なので、ミックスローンのデメリットが怖くて契約を渋っている方はそれほど気にせずに契約してしまって大丈夫だと思います。

ただ、住宅ローンを適当に選んでしまうと思わぬ失敗や損をしてしまうことがあるので、ミックスローンを選ぶ時は金融機関の比較を行って失敗しない様に気を付けて欲しいと思います。

そうすれば、メリットの部分だけを得る事が出来るでしょう。やり方によってデメリットを打ち消してメリットだけ得られるのが魅力なのです。

ミックスローンはメリットの多い商品ですが、何も考えず適当に契約してしまうと思わぬところで損をしてしまいます。これは通常の住宅ローンにしても同じことですね。

なので、ミックスローンの利用を考えている方は、契約をする前にしっかりとシミュレーションを行う様にしましょう。

シミュレーションをすれば、そのプランでの毎月の返済金額と返済期間が分かります。

ただ、これはあくまでもシミュレーションとなっているので、シミュレーションと異なる金額になるので覚えておきましょう。

あくまでも目安として考える様にして下さい。確定としてとらえてしまうと、返済していて「あれ？予定と違う！」となってしまい焦ってしまうので気を付けて下さいね。また変動部分が大きい場合不確定な要素が増えることになりますから返済額や期間が確定しません。

シミュレーションはどのようにして行えば良いのでしょうか。自分で計算をしてシミュレーションするという方法もありますが、これはお勧めしません。なぜなら、計算が非常に面倒だからです。

計算が面倒なのでシミュレーションの時間もかかりますし、計算方式も複雑な為、計算をミスしてしまう事もあります。

せっかく頑張って住宅ローン計算してミスをしていては意味がないので、ミックスローンシミュレーションには必ず金融機関で用意しているツールを使う様にしましょう。これは、項目に数字を入力するだけで金利の計算などを全て出してくれる便利な機械です。

しかも、最近のシミュレーションは金利の計算だけでなく、繰上げ返済を行った場合の結果も出してくれるようになっています。これは非常に便利です。

なので、色々なパターンを想定してのシミュレーションをする事が可能です。

あと、シミュレーションは大体どこの金融機関でも用意されているので、その金融機関のプランを比較するのも簡単に行えます。また、稀に間違える人がいるのですが、違う金融機関の商品のシミュレーションはしないように気を付けて下さい。

A社のシミュレーションを使ってB社の借り入れの計算をすると誤差が大きくなってしまいます。

一般的にシミュレーションはその金融機関のプランに合わせて設定されているので、金利などが異なる他金融機関のプラン比較をする事が出来ません。

なので、ミックスローンのシミュレーションをする時は、その金融機関で用意されているものを利用するする様にしましょう。そうすればその金融機関が用意しているプランでの金利や返済金額・返済期間を出す事が出来ます。

冒頭にもお話しましたが、シミュレーションで、でてきた数字はあくまでも仮の値です。契約時に金利が変わっていて返済金額が変わる事もあるので、一つの目安とし捉えておく様にして下さいね。